Dla kogo kredyt na mieszkanie?

Powszechnie wiadomo, że kredyty hipoteczne udzielane bez wkładu własnego zostały wycofane początkiem 2014 roku. Przyczyną była rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego zgodnie z którą banki zostały zobowiązane do stawiania wyższych warunków kredytobiorcom w celu zmniejszenia ryzyka kredytowego.

Należy jednak wziąć pod uwagę, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na najbliższe kilkadziesiąt lat. Dodatkowo do kredytu dochodzą takie opłaty jak odsetki, prowizje, ubezpieczenia.

W celu ułatwienia młodym rozpoczęcia nowego życia stworzono program „Mieszkanie dla Młodych”. Jest to forma dofinansowania do wkładu własnego. Podstawowym warunkiem jest odpowiedni wiek osób starających się o dofinansowanie i jest to wiek do 35 lat(istotny jest rocznik). Udział w programie jest przewidziany zarówno dla:

  • osób samotnych,
  • będących w związkach nieformalnych oraz
  • małżeństw.

Osoba ubiegająca się o takie dofinansowanie nie może być współwłaścicielem ani właścicielem mieszkania. Dopłata z tego programu jest przyznawana na zakup mieszkania lub domu z rynku pierwotnego, a nawet wtórnego.

Dofinansowanie wkładu własnego nastąpi, gdy kredyt hipoteczny zostanie zawarty w walucie polskiej, a jego równowartość wyniesie przynajmniej 50% ceny mieszkania. Kredyt hipoteczny powinien zostać zaciągnięty na co najmniej 15 lat.

Oblicza się, ze młoda rodzina z dochodem 5 tys. zł netto może spodziewać się kredytu na kwotę około 450 tys. zł. Tymczasem zadłużenie nastąpiłoby na 30 lat. Jednakże aby otrzymać wspomnianą kwotę KNF zastrzegł, że wkład własny powinien wynieść 45 tys. złotych.

Wkład własny ma sprawić, że kredyt hipoteczny będzie bezpieczniejszy. Dodatkowo sprawi, że rata będzie niższa i łatwiejsza do spłaty.

Oczywiście szukając najlepszej oferty kredytowej warto zapytać w różnych bankach, gdyż minimalny wkład własny przy kredycie mieszkaniowym może wynieść od 5 do 20%. Banki w swojej ofercie posiadają kredyty hipoteczne z wkładami własnymi(często wyższymi niż wynika z rekomendacji KNF). Jednakże dla banków najważniejsza jest zdolność kredytowa.

W przypadku programu „Mieszkanie dla Młodych” przewidziane są dopłaty o zróżnicowanej wysokości na co wpływ mają konkretne warunki. Program zapewnia wkład własny do kredytu, który wynosi od 10 do 15 procent w zależności od wielkości rodziny. Należy pamiętać, że wniosek o wsparcie wkładu własnego wraz z wnioskiem o kredyt należy kierować do banków, które podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Oczywiście istnieją sposoby na uzyskanie kredytu jak np. posiadając zainwestowany wkład własny to klient zwraca się o kredyt po zakończeniu budowy. Drugą możliwością jest uruchomienie części kwoty kredytu hipotecznego na początkowym etapie, a do momentu wypłaty reszty reguluje odsetki tylko od części uruchomionej kwoty.

Istnieje wiele możliwości na uzyskanie potrzebnej kwoty takie jak:

  • pożyczka zakładowa z kasy firmy,
  • pożyczka gotówkowa z banku na wkład własny.

Dzięki temu klient najpierw stara się o pożyczkę gotówkową, która będzie jego wkładem własnym, a następnie podpisuje umowę na kredyt hipoteczny.

Do zalet programu MdM zalicza się możliwość zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego, ale także wtórnego. Każdy zainteresowany może w prosty sposób obliczyć wysokość swojej dopłaty. Warto pamiętać, że najpóźniejszy termin wypłaty środków to 3 kwartał 2018 roku. Udział w programie jest przewidziany także dla osób, które planują budowę domu jednorodzinnego w systemie gospodarczym, a dofinansowanie przyjmuje postać zwrotu wysokości podatku VAT na materiały budowlane.